故事发生在一个叫董国庆的人身上，人称元卿，他是饶州德兴的地地道道的才子，宣和六年一举摘得进士桂冠。而后被分配到莱州胶水县当了个主簿。正当其时，北方战事频发，董国庆只好把家眷留在家乡，独自一人赴任。不幸的是，中原失陷，他因此滞留异地，无法归乡。心灰意冷之下，他辞去了官职，逃到了一个小村落，与客栈老板交上了朋友。客栈老板看他孤苦伶仃，便好心帮他买了一个丫鬟做妾。这女子来历不明，却聪明伶俐，姿色出众，看到董国庆生活拮据，便主动承担起经营生计的重任。
她倾尽家中所有，买了七八头磨面的驴子，囤积了数十斛小麦，每天磨面后亲自骑驴进城贩卖，直到傍晚带回满满的钱财。就这样，坚持了三年，他们的收入越来越多，甚至置办了田地房产。然而，董国庆对于长期与母亲和妻子分离的生活越来越感到孤独和忧虑，每次想到这里，几乎心碎。
这位聪慧的妾室看出了他的心事，多次追问原因。董国庆对她宠爱有加，便不再隐瞒，告诉她自己原是南方的官员，一家人都留在了故乡，只有他一个人流落在外，归期渺茫，每思念一次，心中的痛苦就加深一层。妾室听闻，爽朗一笑说：“你怎么不早告诉我呢？我有个哥哥，最擅长帮人解决问题，很快就会来看我，我帮你想想办法。”
不出十日，果然有一个高大的虬髯商人驾着骏马，率领十多辆车队经过门口。妾室认出那是她的哥哥，赶紧出门迎接并介绍给董国庆，两人通过联姻的关系攀谈起来，留宿畅饮至深夜。这晚，妾室向哥哥袒露了董国庆的心结。当时敌军占领区有规定，宋朝流亡官员必须主动上报身份，否则一旦被举报就会处死。董国庆已经无意间泄露了自己的身份，又担心这对兄妹要害自己，心中惶恐不已，连连否认。
那虬髯商人听了勃然大怒却又哈哈大笑，说：“我把妹妹托付给你几年，咱们情同手足，所以我甘冒风险想助你回归南方，你却怀疑我别有用心？万一路上出了什么岔子，我岂不是也要受牵连？这样吧，你把你的官凭给我当作信任的保证，不然，天亮我就把你绑了交给官府。”董国庆愈发害怕，心想这回肯定没命了，只好掏出所有的文书递给他，整晚只能涕泪横流，任由那虬髯商人摆布。客人离开后，董国庆的命运变得更加扑朔迷离……
第二天早晨，虬髯商人牵来一匹骏马，对董国庆说：“好了，出发吧。”董国庆想要带上妾室一同逃离，但妾室却说：“我正好有点事要处理，短时间内不能跟你走。不过明年我会去找你，这是我亲手缝制的一件纳袍，你一定要穿上它，一切都要听从我哥哥的安排。如果将来你能够回国，我哥可能会拿出几十万的钱财赠予你，记住，尽量不要接受，要是推辞不了，你就拿出这件袍子给他看。他以前受过我的恩惠，如今送你回国，还不够回报这份恩情，他还答应护送我离开。一旦你接受了那份厚礼，他就觉得自己偿还了恩情，可能就不会再关心我了。所以，你要好好保管这件袍子，千万不能弄丢。”
董国庆听着这番奇怪又不合逻辑的话，愣住了。考虑到邻居可能察觉动静，他只能忍痛挥泪，骑上马背，一路疾驰来到海边，恰好有一艘大船即将启航。虬髯商人挥手示意董国庆上船，简单告别后，船只迅速向南航行。船上并没有提前准备充足的粮食和路途所需，董国庆心中一片茫然，但船上的人员却对他照顾得极为周到，提供食物却不交谈任何事情。
船抵达南岸时，虬髯商人早已在岸边等候，邀请董国庆到附近的酒馆稍作休息，慰问他的辛苦，并拿出二十两黄金，说这是给董国庆母亲祝寿的礼物。董国庆想起了妾室临别时的叮嘱，坚决拒绝接受。虬髯商人却说：“两手空空回国，难道你想让你和家人饿肚子吗？”硬是留下黄金离开了。董国庆急忙追赶上去，展示手中的纳袍，虬髯商人惊讶之余笑道：“看来还是她棋高一着，我还没完成任务呢。明年我会带着你的美娇娘来找你。”说完便转身离去，再也没回头。
董国庆安全回到家，庆幸的是，他的母亲、妻子和两个孩子都安然无恙。他将纳袍展示给家人，拆开袍子故意磨损的地方，里面隐约可见一抹黄色，撕开一看，原来袍子里藏着满满的金箔。后来，董国庆到朝廷说明情况，获得了一份宜兴尉的工作。第二年，正如虬髯商人所言，他带着妾室出现了。碰巧的是，董国庆与当时的秦丞相曾一同沦陷敌营，秦丞相感慨他们共同经历的艰难岁月，帮助他在京城任职干办诸军审计，可惜仅数月后董国庆便去世了。
秦丞相出于同情，命令董国庆的母亲汪氏向朝廷申诉，最终朝廷破格提拔董国庆为朝奉郎，并赐官给他的儿子仲堪。这一切都发生在绍兴十年三月。这些故事是由范至能讲述的。
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